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        目前，銀行由其網(wǎng)點(diǎn)密布并深得百姓的信任而成為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品聽(tīng)主要渠道之一。但對(duì)于客戶，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)知識(shí)匱乏及銷(xiāo)售人員的強(qiáng)勢(shì)推銷(xiāo)甚至銷(xiāo)售誤導(dǎo)，本意去銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄卻迷迷糊糊買(mǎi)了保險(xiǎn)的事情屢見(jiàn)不鮮，這也使得“投訴率高”成為銀行保險(xiǎn)難以擺脫的頑疾。要解決這些問(wèn)題，除了監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)管理，銷(xiāo)售部門(mén)規(guī)范自身行為外，作為消費(fèi)者，也應(yīng)了解銀行保險(xiǎn)的基本知識(shí)，避免跌入陷阱。

       銀行保險(xiǎn)姓“?！辈恍铡般y”

　　銀行保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大區(qū)別在于銷(xiāo)售渠道不同其是在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的，銀行作為一家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)，其他售后服務(wù)、理賠事項(xiàng)統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但在實(shí)際操作中，銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往被冠以某某理財(cái)產(chǎn)品之名，這可能會(huì)使客戶產(chǎn)生“銀行保險(xiǎn)”是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品的幻覺(jué)。因此，客戶在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前一定要問(wèn)清楚是誰(shuí)推出的，確保自己買(mǎi)的是想要的產(chǎn)品。

　　預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)

　　目前，大多數(shù)百姓都秉承“收益至上”的理財(cái)觀念，收益成為其進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊氛?。正因?yàn)槿绱?，許多保險(xiǎn)公司以“收益比較”來(lái)推銷(xiāo)產(chǎn)品，而郵政、銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告上更是將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。在此需要提醒客戶，在分紅收益方面，雖然合同上都會(huì)以高、中、低三個(gè)層次的收益來(lái)進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實(shí)際收益，保險(xiǎn)公司的最終分紅取決于公司當(dāng)年的收益水平。

　　繳費(fèi)期限不等于滿期時(shí)間

　　現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出了期繳型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，10年后滿期領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。一些客戶就會(huì)把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然不能領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。在此需要提醒大家注意，繳費(fèi)期限與滿期時(shí)間是兩個(gè)不同的概念，滿期時(shí)間一般比繳費(fèi)期限要長(zhǎng)。因此，客戶在選購(gòu)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須問(wèn)清楚滿期時(shí)間，也就是最后領(lǐng)錢(qián)和合同終止的時(shí)間。

       投資期限是把雙刃劍

　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟如何選擇保險(xiǎn)期限取決于客戶的現(xiàn)實(shí)情況?！皶r(shí)間越長(zhǎng)，收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律，但需要注意的是，時(shí)間對(duì)于客戶是把雙刃劍：長(zhǎng)期可以帶來(lái)更高的收益，但也會(huì)影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保成本較高。因?yàn)榭蛻舯仨氃诟呤找媾c低流動(dòng)性之間做出選擇，明確近幾年是否有買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等大筆開(kāi)銷(xiāo)，只有用手中的閑散資金購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品，才可以最大限度地避免退保帶來(lái)的較高成本損失。

        適合自己的才是最好的

　　銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品，一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點(diǎn)，同時(shí)能夠抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但保障都比較弱。目前，銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，以壽險(xiǎn)產(chǎn)品居多。但要注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法比擬的保障功能，客戶在購(gòu)買(mǎi)投資型的銀保產(chǎn)品時(shí)需要搞清自己的人身、財(cái)產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。

　　巧用猶豫期保障自身利益

　　猶豫期也稱冷靜期，是指投保人收到保險(xiǎn)合同并書(shū)面簽收后的一段時(shí)間，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)，保險(xiǎn)人扣除工本費(fèi)后退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)，一般為10日。在猶豫期內(nèi)，客戶應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確保自己對(duì)于產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時(shí)間、退保方式、保險(xiǎn)責(zé)任等問(wèn)題有全面的了解。如果對(duì)在銀行已辦理的險(xiǎn)種不滿意，客戶必須在十天猶豫期內(nèi)辦理退保手續(xù)。過(guò)了十天猶豫期再退保，就會(huì)有較高的成本損失。